车险作为财险板块的盈利焦点，受商车费改、报行合一监管规则及车辆销售下滑等多维度因素影响，近几年逐渐褪去“一险独大”光环，处于疲软下滑状态。如何改善“车险之困”不仅是中小险企突围的关键点，同样也是大型险企转型需要面对的又一难关。

“车险之困”围剿险企发展路

银保监会数据显示，今年前五月车险业务保费收入3316亿元，业务占比60%，相较上月的59%占比虽略有回升，但其增速依然处于财险各类业务的底端。由此可见，车险正逐渐变为存量市场。

除此之外，经过多年粗放型的发展和无序的市场竞争，综合成本率高、客户触点低频、欺诈风险高等“车险之困”阻碍着险企和行业的正常发展。

据中国保险学会与金融壹账通联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》显示，财产险公司平均综合成本率达高达100.1%，中小财险公司的更是高达109.0%，导致盈利较为困难。

其次，车险欺诈比例较高，手段多样难防也严重阻碍了财险业盈利的脚步。数据显示，我国车险领域欺诈渗漏比例约达20%。

多位车险查勘员向记者表示，我国车险欺诈之所以如此猖獗，主要因为从客户报案、查勘定损、核损核价、收单核赔到支付成功，整个流程过于简单并且缺乏监控。

加之，车险欺诈作案手段隐秘，涉案人员众多、涉案金额巨大、跨界犯罪增加，公司又缺乏系统化的风险防控体系，无法做到从报案到支付的理赔过程全程监控，极大增加了险企的经营风险和管理难度。

相关业内人士表示，车险亏损的现状，目前已到了转型的节点，需要注入新技术改变核保、核赔等业务全流程。

科技助力车险市场实现“涅槃”

现在，科技的力量能够帮助车险理赔风控实现“涅槃”。金融壹账通董事长兼CEO叶望春在第二届中国保险科技应用论坛上表示：“人工智能和区块链等技术已介入保险的核心业务流程，覆盖包括产品设计、售前、承保，理赔、售后服务，直至营销、风控等其他环节，并取得了一定的成果。未来，保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”

叶望春还提到，保险科技的应用，将引起保险业务模式、风控模式和客户体验等方面的变革，帮助保险公司解决经营中的痛点，促进其运营效率的提升和运营成本的下降。

据了解，科技正在为保险价值链的各个环节创造出新的能量。尤其是车险方面，大型的保险集团在自建的基础上，正开放融合一些外部前沿技术及应用，建立完善的全流程智能风控体系，为行业树立标杆、提供赋能。而中小保险公司由于资金、人才、能力等方面的不足，则选择通过与成熟的保险科技服务商合作，以及联合“抱团取暖”的方式，构建差异化风控能力。

值得关注的是，险企的目光已不再仅仅局限于车险领域，而是将更多的焦点放在汽车后市场方面。

统计数据显示，到2020年，汽车后市场规模超过3万亿，近一半领域与保险公司直接相关。从前，保险行业单一节点、单一产品的竞争已逐步升级为生态链、产业链的综合竞争。

目前，为提高理赔能力，已有公司布局车后生态，连接修理厂，汽配商，公路公司，调查公司、救援机构理赔和车后服务商，通过智能质监和调度构建一个完整的车后服务生态圈，进一步提升险企服务能力。

未来，在“智能+”科技浪潮的推动下，我国车险市场将面临前所未有的变局。

(新媒体责编：wb001)